Kredi kartı, ihtiyaç kredisi veya farklı bankalardaki borçlarını tek çatı altında toplamak isteyen milyonlarca kişi borç kapatma kredilerine yöneliyor. Ancak Tüketici Konfederasyonu (TÜKONFED) Bankacılık Komisyonu Başkanı Hüseyin Ölmez, bu kredilerin her zaman avantajlı olmayabileceğini belirterek önemli uyarılarda bulundu.
Borç Kapatma Kredisi Nedir? Kimler Kullanabilir?
Ölmez, borç kapatma kredisinin; birden fazla borcu tek bir ödeme planında toplamak için kullanılan bir yöntem olduğunu söyledi. Ancak Türkiye’de bu yöntemin genellikle “faiz ödeyerek yeni bir borçla eski borcu kapatma” şeklinde uygulandığını belirtti.
“Findeks notu 700 puandan başlayan, düzenli geliri bulunan ve ödeme geçmişi orta düzey olan finansal tüketiciler bu kredilerden yararlanabiliyor. Bankalar çoğu zaman bu kriterlere uyan müşterilere kendileri teklif götürüyor.”
Yüksek Faiz Döneminde Borç Kapatmak Mantıklı mı?
Artan faiz ortamında bu tür kredilerin mantıklı bir seçenek olmayabileceğini vurgulayan Ölmez, şu ifadeleri kullandı:
“Faizlerin yükseldiği dönemlerde, tüketici hem kapatılan borcun faizini hem de yeni krediye ait faizleri öder. Ayrıca kredi tahsis ücreti, sigorta gibi ek masraflar da devreye girer. Bu nedenle zorunlu olmadıkça borç kapatma kredisi kullanılmamalıdır.”
Yüksek Enflasyonda Kapatma mı, Yapılandırma mı Daha Avantajlı?
Ölmez’e göre, yüksek enflasyon dönemlerinde borcu uzun vadeye yaymak bazı durumlarda avantajlı olabilir.
“Paranın değeri hızla düştüğü için borcu uzun vadeye yaymak reel anlamda daha ucuz hale gelebilir. Ancak faiz oranı yüksekse bu durum tüketici aleyhine dönebilir.”
Yani karar, faiz oranı – enflasyon dengesi ve kişisel gelir durumu göz önünde bulundurularak verilmelidir.
Kredi Skoru ve Gelir Oranı Belirleyici
Bankaların borç kapatma kredilerini değerlendirirken iki temel kritere baktığını belirten Ölmez:
-
Findeks Kredi Skoru:
-
700–1099 puan: Orta riskli
-
1100–1499 puan: Az riskli
-
1500+ puan: Düşük riskli
-
“Genelde bankalar orta ve az riskli gruptaki tüketicilere bu krediyi teklif ediyor.”
-
Gelir-Taksit Oranı:
“Aylık gelirin 4 katından fazla kredi verilmez. Ayrıca taksitlerin net gelirin yüzde 30’unu aşmaması gerekir.”
Tüketicilerin En Sık Yaptığı Hatalar
Ölmez, birçok tüketicinin mevcut borcunu ödeyemediği için yeni krediye yöneldiğini, ancak bu durumun borcu sadece büyüttüğünü vurguladı.
“Yeni borcun faizini, masraflarını, sigorta primini mutlaka öğrenin. Kredinin sadece faiz oranına değil, efektif faiz oranına bakın. Örneğin aylık %1,99 faizli görünen bir kredi, sigorta ve masraflarla birlikte %4,78’e mal olabilir.”
Sonuç: Her Borç Kapatılmaz, Her Kredi Kurtarmaz
TÜKONFED Bankacılık Komisyonu Başkanı Hüseyin Ölmez, finansal tüketicilere şu uyarıda bulundu:
“Kredi kullanmadan önce mutlaka kendi finansal analizini yap. Aylık gelirinin üzerinde bir borcun altına girme. Aksi halde bu süreç seni daha büyük mali sıkıntılara götürür.”
